우리 경제가 어려운 시기라는 것은 별 관심이 없는 사람들도 잘 알고 있다고 했다.
실제로 가까운 친구들만 봐도 대출금을 갚기가 힘들고 기준금리가 치솟아 어려움을 겪고 있다고 하소연하기도 했다.
시중은행의 마이너스 통장 금리를 보더라도 10%에 육박하는 높은 이율이 흔했다.
더욱이 신용 및 채무 문제로 1급 금융기관 이용이 어려운 채무자들은 법정 최고 금리인 20%에 동의했다.
이것조차 불가능한 경우가 많았다.
오늘은 이러한 금융위기를 극복할 수 있는 개인 운동, 자유로운 운동 조건, 개인 재활 시스템의 의미를 비교해보겠습니다.
어떤 방법이 대출을 구제하는 데 더 효과적인지, 어떤 채무자가 대상인지 알고 선택해야만 불필요하게 시간과 돈을 낭비하지 않고 효율적으로 부채 청산에 성공할 수 있다고 합니다.
자유운동 개인운동 의미 1. 자유운동 조건과 개인운동의 차이는 연체기간에 있다고 합니다.
개인운동은 납부금을 3개월 이상 연체했을 때 적용되는 제도이고, 무료운동은 납부금을 1개월 이상 3개월 미만일 때 적용되는 제도라고 설명했다.
2. 신용회복위원회는 공통적으로 연체이자 감면, 약정이자율 인하 조정, 상환연기 및 연장 등 다양한 지원을 담당한다.
3. 상대적으로 절차가 간단하고 5만원 정도의 비용으로 신청할 수 있다는 점이 장점이다.
단점은 원금감면에 있어서 보수적이라는 점과, 상각채권이나 기본수혜자 등 취약계층과 차상위소득자가 아닌 이상 높은 비율로 원금감면을 받기 어렵다는 점이다.
이러한 장단점을 고려해 볼 때, 신용회복위원회의 개인 워크아웃과 무료 워크아웃은 소액부채에 상대적으로 효과적이라고 한다.
원금조정액은 적지만, 월 납부액을 줄이기 위해 상환기간을 최대 10년까지 연장한다.
개인회생 신청 1. 법원이 처리하는 개인회생은 채무 연체 여부에 관계없이 신청할 수 있으며, 소득이 있고 자산보다 부채가 많은 채무자를 대상으로 합니다.
2. 원금은 최대 90%까지 지원되고 이자는 100% 면제된다고 합니다.
3. 2번에서 볼 수 있듯이 원금의 상당 부분이 줄어드는 것이 장점이고, 단점은 복잡한 법적 절차와 많은 경우 변호사를 선임해야 하기 때문에 약 150~250만원 정도의 비용이 든다는 점입니다.
사례. 이런 상황을 고려하면 개인회생은 무료나 개인운동과 달리 고액채무자에게 더 효과적이라고 한다.
200만원 정도의 비용을 감안하더라도, 빚이 1억원이면 최대 9천만원, 빚이 5천만원이면 최대 4,500만원까지 탕감받을 수 있는 제도이기 때문에 큰 장점이 있다고 합니다.
. 또한, 부분상환 기간이 보통 3년으로 정해져 있어 상대적으로 짧은 기간 내에 채무상환이 가능했다.
개인운동, 자유로운 운동조건, 개인회생제도의 의미를 살펴보면 고액부채와 소액부채로 나누어진다고 합니다.
. 부채가 크지 않더라도 회생절차를 통해 원금을 탕감하려는 분들도 있을 수 있습니다.
하지만 1000만원 미만은 애당초 대상에서 제외됐다고 한다.
따라서 전체 부채 총액이 1천만원 미만이라면 워크아웃 제도를 통해 조정하는 것이 바람직했다.
이 세 시스템 사이에는 다른 차이점도 있었습니다.
워크아웃은 신용위원회가 담당하기 때문에 모든 부채를 분류할 수는 없다는 것이다.
대부분의 일반 금융기관이 협약을 맺고 있지만 개인대출이나 일일대출 등 비기관 대출업체, 지인이나 친척에게 빌려준 돈, 건강보험료·국민연금 미납 등은 포함될 수 없다고 한다.
신용회복위원회에서는 채권자들의 동의가 필요하기 때문이라고 했다.
반면, 개인회생의 경우 개인의 의사와 자유운동에 반해 법원은 강제조정을 실시했다.
즉, 채권자가 반대하더라도 법적으로 집행 가능한 절차라는 것이다.
따라서 개인 채권자가 모두 포함될 수 있으며, 각종 대출업무는 물론 통신비나 신용카드 대금 등 제외되는 영역도 없습니다.
이렇듯 다수의 채무자의 대출을 탕감하는 경우에도 회생절차는 상당히 효율적이라고 한다.
그는 부채 관련 문제는 스스로 해결할 수 없는 경우가 많다고 말했습니다.
다른 문제는 대부분 돈으로 해결된다고 하는데, 빚 문제는 뚜렷한 해결책이 없습니다.
어느 날 갑자기 돈이 벌어질 때까지 기다릴 수 없고, 특별한 증여나 상속 가능성이 없다면 지체 없이 채무조정제도를 통해 채무를 청산하는 것이 좋습니다.
지연이 길어질수록 채무자는 더 많은 고통을 받게 됩니다.
점점 커지기 때문이라고 하더군요. 이는 개인운동이나 자유운동 조건을 맞추기 어려운 이유이기도 했다.
연체기간이 자격요건에 필수였기 때문에 채무자는 1~3개월간 채권 추심과 압류를 견뎌야 했다.
다만, 개인회생은 연체 전후 언제든지 신청할 수 있어 사전에 채권 추심을 막을 수 있다고 한다.
법원이 가처분을 발부하면 채권자는 어떠한 요구나 압류도 할 수 없으며, 이는 신청을 받은 날로부터 1주일 이내에 진행되는 절차입니다.
이렇듯 개인회생은 부채규모, 소득, 자산 등 요건을 충족하면 개인운동이나 자유운동 조건에 비해 장점이 많은 제도라고 한다.
하지만 모든 사람에게 적용되는 것은 아니므로 어떤 채무조정제도가 자신에게 가장 적합한지 전문가의 피드백을 받는 것이 현명합니다.