안녕하세요? 이것은 은색 안감입니다.
많은 분들이 갖고 계시는 보험상품 중에는 갱신형 보험이 포함되어 있습니다.
우리는 현장에서 제품을 분석하고 재생 가능한 담보가 있음을 알려줄 때 고객이 놀라는 경우를 자주 봅니다.
오늘은 신재생보험의 장점과 단점, 활용방법, 단점 보완방법에 대해 알아보도록 하겠습니다.
관련 컨설팅을 요청하는 방법에 대해 글을 써보겠습니다.
먼저, 갱신이란 무엇을 의미합니까?
특약이나 담보명에 붙는 ‘갱신’이라는 단어의 의미는 사실 간단하다.
위험 발생 시 보상을 받기 위해 매월 비용(=보험료)을 회사에 지불합니다.
재생 가능 보험 상품은 이러한 비용이 특정 간격으로 변경(증가 또는 감소)될 수 있음을 의미합니다.
다른 것이 변하는 것이 아니라 월 지출이 변한다는 것을 기억하세요. 가장 대표적인 형태가 실비보험이다.
국내 실비상품은 모두 갱신되며, 납부하는 비용은 1년, 3년, 5년 단위로 변경됩니다.
아마 이런 경험을 하신 분들이 많을 겁니다.
피보험자가 20대 이상인 경우에는 감소보다는 증가를 경험했을 수도 있습니다.
(참고로 제품마다 갱신주기는 3년, 5년, 10년, 15년, 20년, 30년 등 다양합니다.
) 이번 갱신의 장점과 단점은 무엇인가요?
단점은 무엇입니까?
(포스트 흐름의 단점부터 먼저 말씀드리고 싶습니다.
) 첫 번째 단점은 갱신형은 일반적으로 만기까지 전체 기간에 대한 비용을 지불해야 한다는 점입니다.
여기서 만기란 지급만기가 아니라 보상을 청구할 수 있는 만기를 말한다.
30세에 만기 100년 암보험에 가입하고 20년마다 갱신되는 암보험에 가입했다고 가정해 보겠습니다.
이 경우 50세, 70세, 90세까지 총 3번의 변경을 경험하고, 100세까지 납부하여야 합니다(납부면제 및 해지사유 제외). 그러나 일반적으로 암과 같은 심각한 질병은 노년기에 발생합니다.
에서 발생할 가능성이 높습니다.
(다른 조건이 같다면 30세와 60세 가입 상품의 월 보험료 차이도 이에 따른다.
) 따라서 이 경우 30세 초기 보험료는 20~60세 때마다 인상될 가능성이 높다.
연도 변동주기가 도래합니다.
그것은 높을 것입니다.
여기서도 두 번째 단점을 볼 수 있습니다.
이는 향후 비용 부담이 커질 수 있다는 뜻이다.
만약 위의 30세 계약자가 노후를 준비하기 위해 제품을 구입했는데, 실제로 어린 나이에 암이 발생하지 않는다면 앞으로 부담해야 할 비용은 예상보다 높을 수 있습니다.
. 예상보다 은퇴 소득이 적은 이들에게는 큰 타격이 될 수 있고, 꼭 필요할 때 보험을 유지하기 어려워 실효될 수도 있다.
갱신형 보험 상품을 보유하고 있거나 구매를 고려하고 계시다면 다음 사항을 염두에 두시기 바랍니다.
장점은 무엇입니까?
그러나 단점이 전부는 아닙니다.
위에서 언급한 암과 같은 심각한 질병은 어린 나이에 발생할 가능성이 적다는 점을 기억하자. 이에 따라 어린 나이에 가입하는 갱신형 암보험의 초기 보험료는 낮게 책정됐다.
갱신형 상품(비갱신형 대비)의 장점은 초기 비용이 상대적으로 저렴하고, 갱신 주기가 도래할 때까지 동일한 금액의 담보를 더 낮은 비용으로 받을 수 있다는 점입니다.
재생 가능한 제품을 사용하는 방법
이제 장점을 요약했으니, 활용 방법에 대해 이야기해 보겠습니다.
우리는 평생 동안 위험을 전가해야 합니다.
그러나 경우에 따라서는 특히 암과 같은 일이 발생한 경우에는 큰 금액의 보상이 필요할 때가 있을 것으로 예상됩니다.
한 맞벌이 가장을 예로 들어보겠습니다.
이 사람은 암 등 심각한 질병으로 인해 직장을 장기간 쉬게 되거나, 극도의 휴직을 강요받는다.
그만두면 가족의 생활을 유지하는 데 필요한 돈, 자녀 교육에 투자해야 하는 돈 등이 필요하게 됩니다.
이 경우 암보험에서 필요한 돈을 조달할 수 있습니다.
즉, 가족의 재정을 책임지는 사람이 살다 보면 생활비와 자녀 교육비로 많은 돈이 필요할 때가 있습니다.
이때, 저렴한 비용으로 큰 보상을 받을 수 있는 10년, 20년 등의 주기를 가진 재생에너지 제품이 도움이 될 수 있습니다.
해당 상품은 30~40대부터 50대까지만 구매 가능하며, 갱신 마진이 높아진다.
이 경우 갱신을 포기하거나 취소하는 방법을 이용할 수 있습니다.
또는, 결제 비용이 매우 부담되지만 보험이 반드시 필요한 경우, 초기 비용이 비교적 적게 드는 갱신형 보상 포트폴리오를 구성하는 것도 활용 방법 중 하나입니다.
. 재생성만으로도 충분합니까?
그러나 앞서 언급한 단점으로 인해 젊은 연령층에서는 재생 불가능한 제품을 선호하는 경향이 있습니다.
비용 변동 없이 일정 기간만 납부하면 앞으로도 편안하게 보장을 받을 수 있기 때문이다.
일이나 사업을 통해 많은 소득을 창출할 수 있는 시기에, 미리 비용을 지불하여 평생 질병 등의 위험에 대비할 수 있습니다.
즉, 제가 개인적으로 보유하고 있는 보험의 대부분은 비용 변동이 없는 특약으로 구성되어 있고, 은퇴 전까지 소득이 집중되는 구간에서 소득대체자산으로 사용할 수 있는 몇 가지 갱신형 특약으로 구성되어 있다는 의미입니다.
(물론 리뉴얼형 드라이버 제품도 보유하고 있어 실제 비용과 향후 법규 변화에 따라 재설계가 필요할 수 있어 선택의 여지가 없습니다.
) 결론 & 컨설팅 적용 리뉴얼형 제품의 장점과 단점이나 사용법 등에 대해 썼는데 어떤 선택이 맞는지는 알 수 없습니다.
사람마다 위험이 언제 발생할지 결정할 수 없기 때문입니다.
그러므로 저처럼 두 가지 유형을 혼합하여 보상 포트폴리오를 구성하는 것이 좋다고 생각합니다.
보유하고 있는 상품의 갱신 여부 등. 이에 대해 궁금하신 사항이나 이를 포함한 종합점검을 원하시는 경우, 아래 상담신청서를 작성하시거나 오픈톡을 통해 신청해 주시면 도와드리겠습니다.
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