안녕하세요, 오늘은 많은 사람들이 관심을 가지고 있는 ISA(Individual Savings Account)에 대해 자세히 알아보겠습니다.
최근 ISA는 금융 관리의 핵심 수단으로 떠올랐습니다.
비과세 혜택이 크기 때문에 많은 사람들이 주목하고 있으며, ISA에 대한 질문의 수가 증가했다는 것을 의미합니다.
ISA 계좌 조건 요약 구분 일반형 서민 농어민 가입대상 만 19세 이상 거주자 15~19세 직장인 총급여 : 5,000만원 이하 직장인소득 : 3,800만원 이하 사업주 농어민(소득 3,800만원 이하) 금액 연간한도 2,000만원(총 1억원, 이월가능) ※ 부동산저축이나 장기소득공제기금을 보유한 고객은 해당 상품의 잔여한도에 대한 공제기간을 총한도에서 연장가능(만기일 3개월 전부터 만기일 전날까지) 최소금액 임의ISA : 1만원 / 신탁ISA : 원단위 비과세한도 200만원 400만원 400만원 의무기간 3년 3년 ISA는 크게 일반형, 서민형, 농어민형으로 나뉜다.
일반형과 서민형은 연소득 5천만원을 기준으로 구분되며, 농어민 전담계좌도 있다.
이때 위의 표를 참고하여 자신의 상황에 맞는 유형을 선택하는 것이 중요하다.
보통은 대부분 일반형을 선택하지만, 최근 3년 이내에 종합금융소득과세를 1회라도 받은 적이 있다면 3가지 중 어느 것에도 가입할 수 없다.
이때 종합과세 대상이 아니지만 소득이 3천800만원 미만이면 농어민이 될 수 있고, 5천만원 미만의 근로자이거나 3천800만원 미만의 사업주라면 서민형도 이용할 수 있다.
ISA계좌의 장점 1. ISA 개설의 가장 큰 매력은 비과세 혜택이다.
기본적으로 200만원까지는 소득에 대해 비과세되고, 서민형과 농어민형은 400만원까지 비과세된다.
이러한 비과세 혜택은 이자를 받는 것과 비슷하기 때문에 요즘처럼 푼푼이 소중할 때 이러한 세금 절감 효과는 무시할 수 없습니다.
조기 해지 시 세금 혜택이 취소되지만, 해지 사유(사망, 퇴직 등)가 있으면 유지됩니다.
또한 납입한 원금 범위 내에서 인출 시 추가 세액 공제가 없어 유동성 측면에서 유리합니다.
2. 또 다른 좋은 점은 투자 범위가 넓다는 것입니다.
주식부터 채권, 펀드, ETF, ELS까지 다양한 상품을 활용할 수 있습니다.
제가 항상 강조하는 것은 ‘모든 달걀을 한 바구니에 담지 말라’는 것인데, ISA는 이런 종류의 분산 투자에 완벽합니다.
재량형의 경우 금융회사에서 고객의 성향에 맞는 모델 포트폴리오를 제공하고, 자산 배분의 효율성을 높이며, 다양한 상품을 통합하여 운영하고, 상품 간 상시 전환이 가능하며, 필요 시 금융기관 간 계좌 이체도 가능합니다.
3. 운용 방법도 다양합니다.
본인이 직접 하는 중개형과 전문가에게 맡기는 재량형, 그리고 그 중간인 신탁형이 있어서 본인의 경험이나 시간에 맞춰 선택할 수 있습니다.
중개형은 본인이 직접 관리할 수 있는 상품을 선택해서 운용할 수 있고, 재량형은 자산운용회사가 스스로 상품을 선정해서 운용하는 방식입니다.
신탁형은 일정 금액을 위탁해서 자산운용회사가 운용하는 방식입니다.
따라서 본인의 경험과 시간에 맞춰 선택할 수 있어서 매우 유연합니다.
4. ISA의 또 다른 중요한 특징은 손익상계입니다.
계좌 내에서 발생하는 모든 손익은 함께 과세되기 때문에 어떤 상품의 손실이 다른 상품의 이익을 상쇄할 수 있습니다.
이는 개별적으로 과세되는 일반적인 투자에 비해 큰 장점입니다.
예를 들어, 순수익이 500만원이라면: – 개별상품 투자시 세금 : 77만원 – ISA계좌 이용시 : · 일반형 : 297,000원 (비과세 200만원, 세율 9.9%로 300만원 부과) · 국민형 : 99,000원 (비과세 400만원, 세율 9.9%로 100만원 부과) 이렇게 ISA를 통해 일반형은 473,000원, 국민형은 671,000원의 세금을 절감할 수 있습니다.
ISA계좌 단점 ISA를 잘 활용하려면 꼭 기억해야 할 점이 몇 가지 있습니다.
첫째, 목표와 기간을 명확히 정하세요. 장기투자라면 주식이나 ETF로 하는 게 좋고, 단기투자라면 채권이나 저축으로 하는 게 좋습니다.
둘째, 투자를 분산하는 게 가장 기본 중 기본입니다.
한 상품에 올인하면 큰 코가 생깁니다.
셋째, 수수료를 꼼꼼히 확인하세요.각 증권사마다 조건이 다르니 비교해보는 게 좋습니다.
넷째, 3년은 꼭 유지하세요.중도에 해지하면 비과세 혜택을 받을 수 없습니다.
3년 이내에 계좌를 해지하면 비과세 혜택이 취소되고 이전 수익에 대해 세금이 부과되므로 조심하세요.다섯째, 비과세 한도를 초과하면 일반 시민과 농어민 계좌의 초과 수익에 일반적으로 9.9%의 세율이 적용됩니다.
일반 금융소득세 15.4%보다 낮지만 알고 있어야 합니다.
초보자는 소액으로 시작해서 조금씩 다양한 상품에 투자하면서 실감을 얻으세요.특히 전문가의 도움을 적극적으로 활용하는 것이 좋고, 특히 재량형 ISA는 전문가의 노하우를 빌릴 수 있어 좋습니다.
올해 금융시장은 매우 변동성이 컸습니다.
이런 때일수록 ISA와 같은 안정적인 투자방법이 빛을 발합니다.
당장 큰 수익이 보이지 않더라도 꾸준히 저축을 하면 먼 미래에 든든한 토대가 될 것입니다.
마지막으로 부탁드리고 싶은 것은 이 글의 내용은 일반적인 조언일 뿐이라는 것입니다.
개인의 상황에 따라 최선의 선택은 다를 수 있습니다.
결정을 내리기 전에 열심히 공부하거나 관련 전문가와 상담하세요!
ISA 계좌 구성의 기본은 어렵지 않죠? 각각의 조건과 장단점을 잘 이해하세요!
여러분의 현명한 투자를 응원합니다!