안녕하세요? 실버 라이닝. 5월이 되고 며칠동안 좀 바쁜 시간을 보냈습니다.
편안한 휴일 보내시기 바랍니다.
오늘 포스팅에서는 연금저축과 ISA(개인자산관리계좌) 중 무엇을 선택할지 고민하시는 분들께 명쾌한 답변을 드리겠습니다.
다만 오늘 내용에서는 연금저축과 ISA의 상품특성은 다루지 않습니다.
과거에는 연금저축 및 ISA에 대한 세금혜택(세액공제, 면세 등)에 대한 정보를 다룬 기사가 별도로 게재된 바 있습니다.
그럼 해당 포스팅으로 대체하겠습니다.
오늘 글을 읽으신 후, 다시 스크롤을 위로 올려 아래 글을 읽어보시기 바랍니다.
^^ 연금저축 및 IRP 세금공제 요약 ISA 세제혜택 등 요약 ※ 함께 읽으면 좋은 포스팅 연금저축과 IRP의 차이점 연금저축과 연금보험의 차이점 세금감면 및 세금공제
먼저 결론부터 말씀드리겠습니다.
“퇴직현금흐름 확보, 즉 퇴직연금이 목표라면 연금저축을 선택하시면 됩니다.
” “3~5년 동안 일시금을 관리하거나 일시불로 관리하는 것이 목표라면 ISA 개인종합자산관리계좌. 당신은 선택할 수 있습니다.
” 걱정할 필요가 없습니다.
두 제품은 보관 목적이 완전히 다릅니다.
연금저축펀드와 IRP는 고려해야 할 사항이지만 ISA와 연금저축은 그렇지 않습니다.
(고민도 많이 했는데 노후생활 시작이 기대되네요. 3~5년을 앞두고 어떤 계좌로 노후를 준비할지 고민하신다면 ISA나 연금저축이 좋을지 고민되실 수도 있겠지만, 일시불로 저축할 것인지, 돈을 저축할 것인지, 돈이 얼마인지에 따라 선택의 갯수가 늘어날 수 있지만, 사실 이 경우 답은 거의 정해져 있다.
연금저축(자금, 보험) → 노후생활비 준비(=현금흐름=연금)
연금저축은 55세 이후 10년 이상 매달 또는 매년 지급하도록 설계된 금융상품이다.
연금이 아닌 다른 형태로 받으면 기타소득세라는 막대한 벌금이 부과된다.
반면, 본연의 목적인 연금으로 받는 경우에는 연금소득세 중 낮은 세율만 납부하면 됩니다.
이는 귀하가 지불할 때 받게 되는 세금 공제보다 적을 수 있습니다.
(가능성이 높다고 하는 이유는 받는 금액이 늘어날수록 당연히 연금소득세도 그에 비례해 늘어나기 때문이다.
) 국민연금 등 공적연금만으로는 노후 생활을 하기에는 부족할 수 있기 때문에 정부는 국민이 스스로 노후생활비를 준비할 수 있도록 세제혜택을 제공합니다.
부여받은 계정으로 이해하시면 될 것 같습니다.
다만, 연금의 목적을 넘어 일시금 등으로 지급받는 경우에는 세제혜택이 없습니다.
개인종합자산관리계좌 ISA → 일괄관리 및 준비
한편, ISA는 3~5년 동안 저축과 투자를 할 수 있는 계좌다.
계좌에서 발생한 이익에 대해 일정 금액까지 세금이 면제됩니다.
연금저축과 달리 퇴직 시 분할출금을 목적으로 만들어진 상품이 아니라, 원래는 일시금을 관리하거나 조달하기 위해 만든 계좌입니다.
그렇다면 ISA와 연금저축세 혜택의 장점은 무엇일까요?
ISA와 연금저축의 세제혜택을 사례수 비교를 통해 비교하고 어느 쪽이 더 유리한지 판단할 수 있습니다.
하지만 앞서 말씀드린 것처럼 두 계좌는 보유 목적에 있어 뚜렷한 차이를 보이고 있어 세제혜택을 비교하는 것은 제 개인적인 생각으로는 별 의미가 없는 것 같습니다.
(각 제품의 3가지 장점을 요약하여 포스팅 시작 부분에 바로가기를 제공합니다.
)
우리는 금융상품을 선택할 때 그 목적을 간과하는 경우가 많은 것 같습니다.
세제 혜택을 받는 절세 금융상품도 마찬가지다.
해당 범주에 포함된 연금저축과 ISA도 위에서 간략하게 설명한 것처럼 목적이 명확하게 정의되어 있습니다.
그러나 본래의 목적을 고려하지 않은 채 어떤 금융상품이 세제혜택이 더 좋은지 비교하는 경향이 곳곳에서 발견됩니다.
할 수 있어요. 그러나 금융상품의 본연의 목적을 무시하고 부차적인 측면만 고려하여 상품을 선택하게 된다면, 그 선택이 결국 후회로 이어질 가능성이 높습니다.
ISA의 경우 상품 특성상 부작용(혹은 위약금)을 보기 힘든데 실제로 연금저축의 부작용을 많이 보아왔습니다.
세금혜택만 선택하다보니 돈을 지불하고 관리하지 않거나(제품을 구매하지 않음), 갑자기 돈이 일시불로 남게 되는 경우가 있습니다.
꼭 필요해서 연금이 아닌 다른 형태로 혜택을 받는 것이 대표적인 예이다.
금융상품 선택의 첫 번째 단계는 가입목적입니다.
제목에 담긴 ‘연금저축’과 ‘ISA’라는 키워드가 많은 관심을 끌었지만, 오늘 제가 하고 싶은 말은 바로 이것입니다.
금융상품을 선택할 때 가장 먼저 고려하는 것은 목적입니다.
여기서의 목적은 금융상품을 통해 모금된 자금을 언제, 어떻게 사용하는지 알아보는 것입니다.
이를 통해 투자기간이 설정되고 투자금액이 결정된다.
이는 우리가 감당할 수 있는 투자의 변동성을 결정합니다.
때로는 소비자의 삶에서 목적이 얼마나 중요한가에 따라 선택할 수 있는 금융상품이 달라지기도 합니다.
그러므로 목적이 올바르지 않으면 상품 선택도 올바르지 않습니다.
일어날 가능성이 높아집니다.
금융상품을 선택하기 전에 목적을 명확히 하는 것이 가장 좋습니다.
즉, ISA와 연금저축 중 하나를 선택하는 것을 고려하고 계시다면 목적을 먼저 생각해 보시는 것이 좋을 것 같습니다.
다음은 세제혜택입니다.
오늘은 어떤 분이 연금저축과 ISA 중 하나를 선택하느냐고 물어보셔서 생각나는 아이디어를 적어보았습니다.